COMMENT CALCULER SON TAUX D’ENDETTEMENT ?

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Vous souhaitez faire recours à un prêt pour la réalisation d’un projet ? Et vous avez jugé bon d’avoir connaissance de votre taux d’endettement. Cet article est conçu pour vous. Voici toutes les informations qui vous seront nécessaires en ce qui concerne le calcul de votre taux d’endettement.

QU’EST-CE QU’UN TAUX D’ENDETTEMENT ?

Le taux d’endettement est le pourcentage d’une partie de vos revenus nets que vous percevez par mois. Cette partie est égale à la somme exacte que vous êtes capable de débourser pour rembourser mensuellement votre emprunt. C’est donc un indicateur important pour connaître votre capacité d’emprunt.

Illustration d'une personne qui veut entrer dans un endettement
(Illustration d’une personne qui veut entrer dans un endettement)

 

POURQUOI CONNAÎTRE SON TAUX D’ENDETTEMENT ?

Le taux d’endettement est un indicateur déterminant pour le calcul de votre reste à vivre, l’optimisation de votre durée de prêt et sa validation.

Un indicateur déterminant dans la validation de votre crédit

D’abord, il est indispensable de connaître votre taux d’endettement, si vous envisagez de faire une demande de crédit. Puisqu’il constitue auprès de la banque un indicateur déterminant pour valider votre demande de prêt.

Un paramètre important dans l’optimisation de la durée de votre prêt

Ensuite, il permet aussi d’optimiser votre crédit en augmentant au maximum la somme de votre remboursement mensuel. Afin d’obtenir une courte durée de remboursement totale de votre crédit.

Le taux d’endettement permet de connaître votre reste à vivre

De plus, ce taux vous aide également à déterminer votre reste à vivre mensuel. Qui n’est rien d’autre que la somme qui vous restera tous les mois pour subvenir à vos dépenses quotidiennes. Après que vous avez payé votre mensualité de prêt et vos charges personnelles (loyer, pensions alimentaires, etc.).

En fait, la façon la plus simple de calculer votre reste à vivre est d’utiliser cette formule : REVENUS – (MENSUALITÉS DE PRÊT + CHARGES). Mais, gardez à l’esprit que pour les banques, plus votre reste à vivre est conséquent, plus elles seront rassurées sur votre capacité à rembourser votre crédit.

COMMENT CALCULER FACILEMENT SON TAUX D’ENDETTEMENT POUR UN PRÊT ?

Pour calculer votre taux d’endettement, vous avez deux possibilités : la formule ou un simulateur en ligne.

Personne entrain de faire un calcul
(Image d’une Personne en train de faire un calcul)

 

Utiliser la formule de calcul du taux d’endettement

Votre taux d’endettement actuel n’est que le résultat, multiplié par 100, du rapport (division) de votre charge d’emprunt (prêt en cours + prêt à souscrire) sur vos revenus mensuels nets avant impôt. Pour être un plus mathématique, on a : Taux d’endettement = (Charge d’emprunt/ Revenus nets avant impôt) x 100.

Pour bien calculer votre taux d’endettement, notez encore une fois que :

  • Charge d’emprunt : addition des mensualités de prêt actuel + mensualité prêt auquel vous voulez souscrire maintenant
  • Revenus nets : la somme des revenus nets (avant impôt) de chacun des emprunteurs.

Utiliser le simulateur en ligne : Calcul-Taux-Endettement 

Pour vous permettre donc de calculer sans obstacle votre taux d’endettement, une possibilité ingénieuse est mise à votre disposition. Il s’agit d’un site : calcul-taux-endettement.com qui vous facilite la tâche dans le calcul du taux d’endettement. 

Ce site vous présente de façon simplifiée des colonnes dans lesquelles vous êtes appelés à mettre les données utiles(revenus et charges). Puis à cliquer sur le bouton ‘’calculer mon taux d’endettement’’ pour connaître votre taux d’endettement exact.

QUELS SONT LES REVENUS ET CHARGES PRIS EN COMPTE POUR CALCULER SON TAUX D’ENDETTEMENT EN FRANCE ?

Avant de commencer le calcul de votre taux d’endettement, vous devez comprendre qu’il y a des types de revenus et de charges que vous ne devez pas prendre en compte dans le calcul.

Les types de revenus à prendre en compte dans le calcul

Pour commencer, notez que chaque établissement de crédit ou banque à ses propres exigences en ce qui concerne les revenus à considérer dans le calcul de votre taux d’endettement. À vous donc de vous renseigner sur ce qui se pratique dans l’établissement auprès duquel vous voulez souscrire à un crédit. Néanmoins, vous pouvez inclure les revenus suivants dans votre calcul :

  • Le salaire net pour chacun des emprunteurs (emprunteur et co-emprunteur dans le cas échéant)
  • Les primes certaines comme celui du 13e mois
  • Les revenus professionnels non salariaux
  • Les commissions
  • Les pensions alimentaires
  • Les autres pensions (retraite, handicap, etc.)
  • Les allocations (APL, ALS, ALF, etc.)

Les types de revenus à ne pas prendre en compte dans le calcul

Généralement, les revenus les plus exclus dans le calcul du taux d’endettement sont les suivants :

  • Les primes exceptionnelles, qui ne sont pas prises en compte, car elles ne sont pas réguliers.
  • Les indemnités professionnelles, qu’elles soient liées aux maladies/ accidents professionnels, elles ne sont pas prise en compte

Les charges à prendre en compte dans le calcul de votre taux d’endettement

Habituellement, voici les charges les plus prises en compte dans les banques ou établissement de crédit :

  • Les loyers (si vous êtes un locataire)
  • Les mensualités de vos crédits en cours
  • Les pensions alimentaires

COMMENT RÉDUIRE SON TAUX D’ENDETTEMENT TROP ÉLEVÉ ?

Vous voulez ne pas être surendetté ? Il est donc indispensable de réduire votre taux d’endettement pour atteindre le niveau maximal autorisé par les banques.

Image d'une personne qui regarde Taux-dendettement
(Image d’une personne qui regarde son Taux d’endettement)

 

La relation entre taux d’endettement et surendettement

On dit qu’un emprunteur est surendetté lorsqu’il est totalement incapable de rembourser ses crédits en cours avec des défauts de paiement, que ce soit des crédits à la consommation, immobiliers ou auto. Dans ce cas, son taux d’endettement est supérieur à 50 % et il est inaccessible pour lui d’opter pour un rachat de crédit.

Le taux d’endettement maximal possible

Le taux d’endettement maximal n’est pas fixe, car il varie de façon périodique. La seule chose que vous devez savoir est que le Haut Conseil de Stabilité Financière(HCSF) définit périodiquement des recommandations allant de 33 % à 35 % (pour celui de 2020).

Ainsi, au-delà de 35 %, on estime habituellement que l’emprunteur aura du mal à rembourser son crédit. Néanmoins, notez qu’il est tout à fait possible d’avoir un prêt avec un taux d’endettement supérieur 35 %, si vous réunissez quelques conditions particulières.

Réduire ses mensualités pour réduire son taux d’endettement

Plusieurs solutions s’offrent à vous pour baisser votre taux d’endettement et avoir votre prêt rapidement. Mais la plus évidente est de tenter de réduire vos mensualités de crédit. Que ce soit en augmentant vos revenus ou en allongeant la durée de votre prêt. Toutefois, vous pouvez opter pour un lissage de prêt, la renégociation de votre prêt ou le rachat de votre crédit, si bien sûr, vous n’êtes pas surendetté !

CONCLUSION

Que ce soit pour souscrire à un nouveau crédit à la consommation, immo ou auto, il est vital de connaître votre taux d’endettement. Ainsi, lorsque votre taux est supérieur au tiers(⅓) de votre salaire, vous allez pouvoir le baisser avant d’aller faire votre demande auprès d’une banque ou établissement de crédit.

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